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民营中小企业融资调查报告---(总公司)江华

       经过一年时间的调查和走访,以及实际的操作中小企业贷款的相关事宜,我从中了解了很多不为人知的细节,同时也发觉了不少需要博弈的事情。
        全国其他城市的中小企业是如何贷款、贷款难易程度怎么样我不太了解,本文是以讨论重庆市场为主。在重庆这个城市中,存在着数不清的中小企业,在银行和担保公司的评级中,一般将客户分为以下几个等级:
        一、 有抵押物且经营能力强的企业。这样的企业,银行一般将企业的抵押物直接在改行进行抵押贷款。
        二、有抵押物当经营能力较为一般的企业。这样的企业,银行普遍来讲,还是可以直接进行抵押贷款的,但是相应的回报较前者多了不少。
        三、 没有抵押物但经营能力强的企业。这样的企业,银行会有一个综合的授信,有时候会进行仓单质押,或者应收账款质押等,来抵御风险,或者找担保公司进行担保形式的贷款。
        四、 没有抵押且经营能力较为一般的企业。这样的企业,银行一般不会进行直接贷款,通常的做法是将该企业推荐给担保公司来进行操作。
        在金融市场中,流行着这样一句行话---“银行和担保公司不是活菩萨,对于企业融资来讲,都是锦上添花,而不是雪中送炭”。事实上,大多数的银行和担保公司都是这样操作贷款的。中国的中小企业,普遍都比较缺乏抵押物,厂房、土地一般来讲都是租赁的,专业的机械设备室通过融资租赁或者按揭的形式购买的,所以在进行融资的时候,很难得到银行的认可。从我个人而言,我还是觉得一家成熟的银行或者担保公司,在给企业进行融资的时候除了锦上添花以外,雪中送炭的方式还是可以尝试的。
        众所周知,中国的PE、VC、AC等等比较少,可以说起步较晚,大多数的PE、VC、AC机构都是从担保公司或者投资咨询公司转变而来的。担保公司或者投资咨询公司在中国金融市场中扮演的什么角色呢?嫌贫爱富。这样性质的公司怎么能做得好私募股权投资呢?更别提AC了。
        当然除了金融机构的原因,企业自身也存在很很多的不足。我印象很深的一个案例,一个重庆排名前三的环保建材实体生产企业,年销售额超过20亿,在重庆最大的工业园区,公司占地上百亩,目前正在进行上市辅导。有一层楼,20多间办公室全是财务部和资金融资部。按理来讲,这样一个规范的企业,在融资方面却一窍不通。每次到了需要用钱的2、3天内,就在重庆金融市场上到处融资,这样一个企业虽然体量非常大,但是一时想融资几千万甚至上亿元,还是比较困难的。与企业打交道的过程,我也发现,该企业的管理制度存在着很多的问题,财务部和资金融资部人员臃肿,50%以上的人员都是白拿工资的,记住,民营企业不是国企或者政府部门,没有效率或者效率低下的办事人员理应被辞退。
        金融机构和企业应该怎么才能处理好两者之间的关系,达到共赢呢?我的观点如下:
        首先,担保公司或者投资咨询公司在给企业进行融资担保的时候,除了传统的流程之外,应该加入自己公司的思想,比如给予中小企业足够多的发展规划,或者教会企业怎样提前未雨绸缪的融资等等。真正发挥一个金融中介机构的作用,而不是为了贷款一味的审查企业的生产情况、财务状况等等。
         其次,企业自己也应该做好准备。在重庆,我相信中国其他地方也一样,企业的实际经营者一般对于融资都比较模糊,大多数企业家都是火烧眉毛才开始进行融资,这样做直接的结果是融资效率慢,且加重了企业资金链运转的问题。
         最后,银行和政府应该加大对于中小企业的扶持力度。近些年来,政府出台了各项措施来帮助民营中小企业的发展,但是真正落到时候的政策没有几个。如果要民营中小企业在融资的时候提供足值的抵押物或者经营能力达到甚至超过一般国企的水平,才让银行放行,这样还叫支持企业发展吗?政府扮演的角色是雪中送炭而不应该是锦上添花。
         目前,整个中国正处在通货膨胀严重的上升期,央行一次又一次的调高存贷款的准备金率,这无疑使得民营中小企业融资的冬天来临了。希望在未来几年的时间中,对于民营中小企业的发展,政府包括金融机构能够敞开大门,帮扶企业共同发展。
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